年前，身边发生了一件事，人被车撞了，肇事方除了有交强险外，再无其他商业保险。同时名下没有任何资产和资金。而伤者自发生车祸开始就直接进入了重症监护室，20多天才脱离危险，自费几十万。

看到这样的案例，作为从业者，我们首先就在想伤者有没有自己配置的保险可以承担这巨额的医疗费用支出，同时也在强化一种记忆那就是做车险的时候，三责险必须要给客户做足额，甚至告诫自己如果客户不购买三责险，这类业务就不接了。最后，也不耻于那些就买个交强险的人，害人害己，毕竟一个几百万的三责险真心不贵，省什么钱也不能省这个钱。

先带大家认识一下交强险：

交强险 全称为：机动车交通事故责任强制保险，是中国法律规定的一种强制性保险。所有在中国境内行驶的机动车辆都必须购买交强险，否则车辆将无法上路行驶。交强险的主要目的是为了在发生交通事故时，为受害人提供基本的保障，确保受害人能够及时获得经济赔偿。

交强险的主要特点：

1. 强制性：所有机动车辆必须购买交强险，否则车辆无法通过年检，也无法合法上路。

2. 保障范围：交强险主要保障交通事故中的第三方受害者，包括人身伤亡和财产损失。

3. 责任限额：交强险的赔偿金额有一定的限额，具体如下：

死亡伤残赔偿限额：18万元人民币

医疗费用赔偿限额：1.8万元人民币

财产损失赔偿限额：2000元人民币

交强险的保障内容：

人身伤亡：如果交通事故导致第三方受伤或死亡，交强险会赔偿医疗费、丧葬费、残疾赔偿金等。

财产损失：如果交通事故导致第三方的财产损失（如车辆损坏、物品损坏等），交强险也会进行赔偿。

通过对交强险的解读，不难发现交强险的局限性。虽然是强制性的，但其保障额度相对较低，尤其是在发生重大交通事故时，交强险的赔偿金额可能远远不够。那么如果只买交强险就会造成如下三个最直接的风险和危害：

1.对自己和家人不负责：因自己赔偿巨额损失而倾家荡产。

2.对他和他人家庭不负责：因无力赔偿导致伤者家破人亡。

3.法律风险：因赔偿不足，自己面临的法律风险。

作为从业十年加的笔者，如果仅仅是讨论至此，那么似乎毫无意义。那么接下来我们深度探讨一下，这类事件如果发生在我们身上，我们如何尽可能的减少自己的财务支出。

一． 通过法律途径追偿

1.起诉肇事者：伤者可以向法院提起诉讼，要求肇事者承担超出交强险限额的赔偿责任。法院会根据事故责任认定书和伤者的实际损失（如医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金等）判决赔偿金额。

2.申请财产保全：如果担心肇事者转移财产，伤者可以在诉讼前或诉讼中申请法院对肇事者的财产进行保全，以确保判决后能够执行。

3.申请强制执行

如果法院判决后，肇事者仍然无力赔偿，伤者可以申请法院强制执行。法院可以采取以下措施：查封、扣押、拍卖肇事者的财产（如车辆、房产等），扣划肇事者的工资、银行存款等收入。

二． 寻求社会救助或保险补偿

如果肇事者确实无力赔偿，伤者可以尝试以下途径：

道路交通事故社会救助基金：在中国，部分地区设立了道路交通事故社会救助基金，用于垫付伤者的抢救费用或丧葬费用。伤者可以向当地交通管理部门咨询是否符合申请条件。

三. 协商分期赔偿

如果肇事者暂时无力一次性赔偿，伤者可以与肇事者协商分期赔偿方案。通过签订书面协议，明确赔偿金额、期限和方式，避免后续纠纷。

四．自己的保险

如果伤者自己购买了意外险、医疗险等商业保险，可以向自己的保险公司申请理赔，以弥补部分损失。

谈到保险，从业者大家都有一个共识那就是有三者责任，保险公司都不会赔。这种共识主要来自于绝大多数保险产品中的免责条款或者特别约定。其实这种约定的本意不是免除保险公司的责任，而是，保险不能获利。这也是医疗类的险种会存在补偿报销机制的原因。

这之间有三个操作：

1.常规操作：

不是所有的险种在面对三方责任的时候就直接免除赔付责任的，这需要看保险条款，有部分险种会承担己方责任的赔付，比如交通事故的责任界定为己方有百分之三十的责任，那么它就可以承担百分之三十的赔付。

2.专业操作：

根据《保险法》第17条规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单，保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。也就是如果您能举证，您购买保险时保险人未对免责条款进行明确说明，该免责条款对您不产生效力，保险公司应当承担赔偿责任。可以和保险公司协商理赔，争取最大赔付结论。

3.诉讼解决

【责任编辑：于武栋】